En el mundo actual, donde los modelos de trabajo y las situaciones financieras son cada vez más variados, la idea de pedir una hipoteca sin nómina no es tan descabellada como podría parecer. Si bien es cierto que las nóminas son un elemento clave en la evaluación crediticia tradicional, existen caminos y soluciones alternativas para aquellos que no cuentan con este tipo de ingreso fijo.
En este artículo, nos sumergiremos en el mundo de las hipotecas sin nómina, explorando cómo es posible acceder a un préstamo hipotecario bajo estas circunstancias.
Abordaremos desde los requisitos básicos hasta las estrategias más efectivas para mejorar tus posibilidades de aprobación. Ya seas trabajador autónomo, freelance o tengas ingresos irregulares, aquí encontrarás información valiosa para guiarte en el proceso de solicitar una hipoteca.
Los autónomos pueden presentar documentación que certifique sus ingresos regulares y los pensionistas pueden contar con el respaldo de sus ingresos provenientes del Estado. Sin embargo, aquellos que cobran ‘en B’ no podrán solicitar una hipoteca sin nómina, ya que no tienen constancia legal de sus ingresos.
Además, es importante cumplir con otros requisitos y condiciones establecidos por el banco, como la estabilidad laboral y la necesidad de garantías adicionales. Las restricciones pueden variar según cada caso.
¿Es posible obtener una hipoteca sin tener una nómina?
Obtener una hipoteca sin tener una nómina puede ser un proceso complicado, ya que los bancos suelen requerir una serie de documentos que demuestren la estabilidad laboral y los ingresos regulares del solicitante.
Sin embargo, existen excepciones en las que es posible conseguir una hipoteca sin disponer de un salario mensual.
Excepciones para los autónomos
Los autónomos, aunque no cuenten con una nómina mensual, tienen ingresos regulares provenientes de su actividad profesional. Esto hace que puedan solicitar una hipoteca presentando documentación que certifique sus ingresos, como información sobre su actividad, la última declaración del IRPF, la vida laboral, extractos bancarios y los modelos trimestrales del IVA e IRPF.
Opciones para los pensionistas
Los pensionistas, aunque no tengan una nómina, reciben dinero del Estado, lo que podría considerarse como ingresos estables. Sin embargo, los bancos suelen establecer restricciones en lo que respecta a la edad. Por lo general, no conceden hipotecas que no puedan estar pagadas antes de que el solicitante cumpla los 70 años, ya que la edad de jubilación en España es de 66 años.
Restricciones para quienes cobran ‘en B’
En el caso de los trabajadores que cobran en efectivo sin estar dados de alta en la Seguridad Social, es decir, aquellos que cobran ‘en B’, no podrán solicitar una hipoteca sin nómina. Al no contar con constancia legal de sus ingresos, les resultará difícil demostrar su solvencia económica y sus ingresos regulares ante el banco.
Requisitos para solicitar una hipoteca sin nómina
Documentación necesaria para los autónomos
Los autónomos que deseen solicitar una hipoteca sin tener una nómina mensual deben presentar una serie de documentos que certifiquen sus ingresos regulares provenientes de su actividad profesional.
Algunos de los documentos requeridos suelen ser:
- Información detallada sobre su actividad profesional y la fuente de ingresos.
- La última declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) para demostrar los ingresos anuales.
- La vida laboral actualizada que refleje la continuidad de su actividad.
- Extractos bancarios de los últimos meses que confirmen los ingresos y la estabilidad financiera.
- Los modelos trimestrales del Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA) e IRPF como prueba de sus actividades y facturación.
Limitaciones de edad para los pensionistas
Los pensionistas también pueden optar por solicitar una hipoteca sin contar con una nómina mensual, ya que reciben dinero del Estado, considerado como ingresos estables.
Sin embargo, los bancos suelen establecer restricciones en función de la edad. Generalmente, no conceden hipotecas que no puedan estar pagadas antes de que el solicitante alcance los 70 años, teniendo en cuenta que la edad de jubilación en España es de 66 años.
Factores a tener en cuenta para la solvencia económica
Además de la documentación específica para autónomos y las limitaciones de edad para pensionistas, existen otros factores que el banco evalúa para determinar la solvencia económica del solicitante de la hipoteca sin nómina.
Algunos de estos factores pueden incluir:
- La estabilidad laboral, demostrando una continuidad y proyección en el trabajo.
- La solvencia económica general del solicitante, incluyendo el patrimonio y otros ingresos adicionales.
- Posibles garantías adicionales que el banco pueda requerir, como avalistas o bienes inmuebles en propiedad.
Otros aspectos relevantes en la solicitud de una hipoteca sin nómina
Cuando se trata de solicitar una hipoteca sin nómina, existen otros aspectos importantes a tener en cuenta más allá de los ingresos regulares. Estos aspectos pueden desempeñar un papel crucial en la decisión final del banco.
Garantías adicionales requeridas por el banco
En muchos casos, los bancos solicitarán garantías adicionales para asegurarse de la solvencia económica del solicitante de la hipoteca. Estas garantías pueden incluir avales de terceros o la aportación de bienes inmuebles en propiedad. Estas medidas ofrecen al banco una mayor seguridad en el caso de incumplimiento de pago por parte del solicitante.
Es importante tener en cuenta que las garantías adicionales pueden variar según la entidad bancaria y la cantidad del préstamo solicitado. Antes de solicitar una hipoteca sin nómina, es fundamental informarse sobre las posibles garantías que el banco puede exigir y considerar si se cumplen los requisitos para proporcionarlas.
Importancia de la estabilidad laboral
Aunque no se disponga de una nómina mensual, la estabilidad laboral sigue siendo un factor determinante en la solicitud de una hipoteca. El banco evaluará la consistencia de los ingresos y la duración de la actividad profesional para determinar la viabilidad del préstamo.
Para demostrar estabilidad laboral, se pueden presentar documentos adicionales, como contratos de trabajo, certificados de empresa o cualquier otra prueba que respalde la continuidad en el empleo. Cuanto mayor sea el periodo de estabilidad laboral demostrado, mayores serán las posibilidades de obtener una hipoteca sin nómina.
Es importante tener en cuenta que la estabilidad laboral no solo se refiere a la duración del empleo actual, sino también a la trayectoria profesional en general. Si se ha alternado entre diferentes empleos o la actividad profesional ha sido irregular, es posible que el banco tenga en cuenta estos factores a la hora de evaluar la solicitud de hipoteca sin nómina.
Artículo escrito por Gloria Escude, Broker Hipotecario con más de 20 años de experiencia y más de 1.500 clientes asesores cada año. Con nosotros estarás más cerca de obtener la hipoteca para comprar tu vivienda.