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La novación de hipoteca es un proceso que te permite realizar cambios en las condiciones de tu préstamo. En Unexus, somos expertos en encontrar las mejores condiciones para ti.

Conoce más sobre la novación de hipoteca, sus requisitos y gastos asociados en nuestro artículo completo. Descubre cómo mejorar tu préstamo hipotecario según tus necesidades.

¿Qué es una novación de hipoteca?

La novación de una hipoteca es un proceso que implica realizar cambios en las condiciones de un préstamo hipotecario después de la firma inicial. Es una alternativa para ajustar y adaptar el préstamo a nuevas circunstancias o necesidades del prestatario. En esencia, se trata de modificar el contrato de la hipoteca, incorporando nuevos términos o modificando aquellos que ya estaban establecidos.

Los cambios que se pueden llevar a cabo en una novación de hipoteca son diversos.

Tipo de CambioDescripción
Ampliar o reducir el capital prestadoEsto implica modificar la cantidad de dinero que se ha prestado en la hipoteca.
Modificar el plazo de amortizaciónCambiar la duración del tiempo durante el cual se pagará la hipoteca.
Cambiar las condiciones del tipo de interésEsto podría involucrar ajustar la tasa de interés, ya sea de una tasa fija a una variable o viceversa.
Alterar el método de amortizaciónCambiar la forma en que se calcula y se paga la deuda, como pasar de cuotas fijas a variables.
Incluir nuevas garantías personales o realesAñadir o cambiar las garantías que respaldan el préstamo, como propiedades o avales.
Cambiar la divisa de la hipotecaModificar la moneda en la que se formalizó el préstamo, por ejemplo, de euros a dólares.

 

Es importante tener en cuenta que la novación de una hipoteca conlleva una serie de gastos adicionales, como la comisión de novación del préstamo hipotecario, los gastos notariales, los registros de la propiedad, los honorarios de una gestoría y la tasación de la vivienda. Estos gastos varían según el tipo de cambio que se desea llevar a cabo en la novación, por lo que es fundamental analizar detalladamente los costos asociados antes de iniciar el proceso.

Gastos de la novación de la hipoteca

La novación de hipoteca implica una serie de gastos adicionales a tener en cuenta.

A continuación, mencionaremos los principales conceptos a considerar:

  • Gastos notariales: Para formalizar la modificación del contrato de hipoteca, es necesario acudir a un notario. Este servicio tiene un coste asociado que puede variar dependiendo del notario y la complejidad de la novación.
  • Gastos registrales: Una vez realizada la novación, es necesario inscribir los cambios en el Registro de la Propiedad. Este trámite también implica un desembolso económico, que está sujeto a la tarifa vigente en cada momento.
  • Comisión de novación: Algunas entidades financieras pueden cobrar una comisión por llevar a cabo la novación de la hipoteca. Este gasto adicional debe ser tenido en cuenta al calcular los costes totales del proceso.
  • Gastos de gestoría: En muchas ocasiones, es necesario contar con los servicios de una gestoría para llevar a cabo la tramitación de la novación de hipoteca. Esta gestoría se encarga de presentar la documentación necesaria y hacer seguimiento del proceso, y sus honorarios suponen un desembolso adicional.
  • Tasación: En algunos casos, la entidad financiera puede requerir una nueva tasación de la vivienda para evaluar su valor actualizado. Los costes de la tasación correrán a cargo del solicitante de la hipoteca y deben ser incluidos en el cálculo de los gastos de la novación.

Es importante tener en cuenta que los gastos de la novación de hipoteca pueden variar dependiendo de cada situación particular y de la entidad financiera con la que se esté trabajando. Se recomienda solicitar información detallada de los costes asociados antes de iniciar el proceso de novación.

Simulador de hipoteca: Comparativa entre ING, BBVA y Banco de España

En esta sección, analizaremos las opciones de tres entidades financieras reconocidas: ING, BBVA y Banco de España, a través de un simulador de hipoteca. Este simulador nos permitirá comparar las condiciones ofrecidas por cada entidad y tomar una decisión informada sobre nuestra novación de hipoteca.

ING

ING es una entidad financiera con una amplia experiencia en el mercado hipotecario. Mediante su simulador de hipoteca, podemos introducir nuestros datos y obtener una comparativa de las condiciones que nos ofrecen. Esto incluye aspectos como el tipo de interés, el plazo de amortización, el importe pendiente y el método de liquidación.

BBVA

BBVA es otra opción a considerar en nuestra comparativa. Utilizando su simulador de hipoteca, podremos conocer las condiciones hipotecarias que ofrecen, teniendo en cuenta factores como el tipo de interés, el plazo de amortización y el importe pendiente. Esto nos ayudará a evaluar si sus condiciones se ajustan a nuestras necesidades y preferencias.

Banco de España

El Banco de España también ofrece un simulador de hipoteca que nos permite comparar sus condiciones. Al introducir nuestros datos, obtendremos una visión clara de aspectos como el tipo de interés, el plazo de amortización, el importe pendiente y el sistema de liquidación. Esto nos facilitará la toma de decisiones respecto a nuestra novación de hipoteca.

Proceso de novación de hipoteca

La novación de una hipoteca es un proceso mediante el cual se realizan cambios en las condiciones del préstamo hipotecario después de la firma inicial.

A continuación, te explicamos paso a paso cómo se lleva a cabo este proceso:

  • Evaluación de la situación: Lo primero que debes hacer es evaluar tu situación financiera y determinar si es necesario realizar cambios en tu hipoteca. Pueden surgir diferentes motivos, como la necesidad de ajustar las condiciones a nuevas circunstancias económicas o familiares.
  • Consulta con un experto: Es recomendable contactar con un profesional especializado en el ámbito de las hipotecas, como los brokers de Unexus, que te guiarán en el proceso de novación y te ayudarán a encontrar las mejores condiciones en el mercado.
  • Negociación con el acreedor: Una vez hayas evaluado tu situación y cuentas con el asesoramiento adecuado, será necesario negociar con el acreedor, que es la entidad financiera que te otorgó el préstamo hipotecario. En esta fase se acordarán los cambios que se desean realizar en las condiciones del préstamo.
  • Modificación del contrato: Una vez alcanzado el acuerdo con el acreedor, se procederá a modificar el contrato de la hipoteca. Esta modificación deberá ser formalizada en una escritura pública, la cual deberá ser inscrita en el Registro de la Propiedad.
  • Gastos y comisiones: Es importante tener en cuenta que el proceso de novación conlleva una serie de gastos notariales y registrales, además de la posible comisión que pueda cobrar el banco por llevar a cabo la modificación. Estos costos dependerán del tipo de cambios que se realicen en la novación, por lo que es recomendable analizar detalladamente los gastos asociados antes de iniciar el proceso.

Recuerda que el proceso de novación de hipoteca puede ser complejo, por lo que es fundamental contar con el apoyo de expertos en el tema. En Unexus, como brokers hipotecarios, te acompañamos durante todo el proceso y nos aseguramos de buscar las mejores condiciones para ti, sin mencionar entidades financieras. ¡No dudes en contactarnos para llevar a cabo la novación de tu hipoteca y optimizar tus condiciones!

Cambio de titular en la novación de hipoteca

En el proceso de novación de hipoteca, existe la posibilidad de realizar un cambio de titular, lo que conocemos como subrogación de deudor. Esta opción permite sustituir al deudor actual por un nuevo prestatario que asume todas las obligaciones y derechos establecidos en el contrato inicial.

El cambio de titular en la novación de hipoteca puede ser una alternativa conveniente en diferentes situaciones. Por ejemplo, si existe un cambio en la titularidad de la vivienda debido a una compraventa, separación o herencia, el nuevo propietario puede solicitar el cambio de titular en la hipoteca.

Es importante tener en cuenta que este proceso implica la modificación de las condiciones inicialmente pactadas, por lo que es necesario llegar a un acuerdo tanto con el acreedor como con el nuevo prestatario. Ambas partes deben estar de acuerdo en los términos y condiciones de la novación, incluyendo aspectos como el capital prestado, el plazo de amortización y el tipo de interés.

La novación de hipoteca es una opción a considerar cuando se presentan situaciones como problemas familiares, cambios en la situación económica o la necesidad de ajustar las condiciones a nuevas circunstancias. Permite hacer ajustes en el tipo de interés, el titular del préstamo, el plazo de amortización, el importe pendiente y el sistema de liquidación.

Una vez alcanzado el acuerdo, se debe formalizar la novación de hipoteca a través de una escritura pública, que posteriormente se debe inscribir en el Registro de la Propiedad.

Es importante señalar que, al igual que en cualquier proceso de novación de hipoteca, el cambio de titular conlleva ciertos gastos adicionales. Estos gastos pueden incluir la comisión de novación del préstamo hipotecario, así como los gastos notariales, de registro de la propiedad y tasación. Es fundamental tener en cuenta estos costos al considerar realizar el cambio de titular en la novación de hipoteca.

Modificaciones en las condiciones del préstamo

En el proceso de novación de hipoteca, una de las principales ventajas es la posibilidad de realizar modificaciones en las condiciones del préstamo para adaptarlo a tus necesidades actuales.

A continuación, te explicamos algunas de las modificaciones más comunes:

  • Reducción o ampliación del capital prestado: Si tus circunstancias financieras han cambiado, la novación de hipoteca te permite ajustar el capital prestado. Si deseas reducirlo, tendrás la posibilidad de pagar una parte del préstamo de forma anticipada. Por otro lado, si necesitas más financiación, podrás solicitar la ampliación del capital.
  • Variación del plazo de amortización: En ocasiones, es conveniente modificar el plazo de amortización de la hipoteca. Si buscas una reducción en el tiempo de pago, podrías acortar el plazo para liquidar el préstamo en menos tiempo. Si, por el contrario, necesitas alargar el plazo, podrás extenderlo para reducir la cuota mensual.
  • Cambio en las condiciones del tipo de interés: En la novación de hipoteca, también es posible negociar cambios en las condiciones del tipo de interés. Si quieres beneficiarte de un tipo más bajo, podrás solicitar la modificación. Recuerda que esto dependerá de la política de la entidad prestamista y de las condiciones de mercado.
  • Modificación del método o sistema de amortización: Si consideras que tu método de amortización actual no es el más conveniente, la novación de hipoteca te brinda la opción de cambiarlo. Podrás pasar de un método de amortización francés a uno americano, o viceversa, por ejemplo.
  • Liberación o incorporación de nuevas garantías personales o reales: En el proceso de novación, también es posible modificar las garantías asociadas a la hipoteca. Esto podría implicar la liberación de garantías personales o la incorporación de nuevas garantías reales para ofrecer mayor seguridad a la entidad prestamista.
  • Cambio de divisa: En algunos casos, es posible cambiar la divisa en la que está formalizada la hipoteca. Sin embargo, esta modificación conlleva ciertos riesgos y costos adicionales, por lo que es importante evaluarlo detenidamente y asesorarse adecuadamente.

Recuerda que las modificaciones en las condiciones del préstamo hipotecario están sujetas a la negociación entre el prestatario y el acreedor, y su viabilidad dependerá de diversos factores, como las políticas de la entidad financiera y las condiciones de mercado. Es fundamental analizar detalladamente cada modificación propuesta y evaluar los posibles costos asociados antes de tomar una decisión.

Requisitos y normativa para la novación de hipotecas

La novación de hipotecas es un proceso complejo que requiere cumplir con ciertos requisitos y seguir la normativa vigente.

A continuación, detallamos los aspectos importantes a considerar:

  • Presencia del deudor: Para llevar a cabo la novación de una hipoteca, es necesario que el deudor esté presente y otorgue su consentimiento por escrito.
  • Acuerdo con la entidad financiera: El proceso de novación requiere llegar a un acuerdo con la entidad financiera que concede el préstamo hipotecario. Ambas partes deben estar de acuerdo en realizar los cambios propuestos.
  • Comunicación y documentación: Es necesario presentar a la entidad financiera la documentación requerida para solicitar la novación de la hipoteca. Esto puede incluir información sobre la situación económica actualizada del deudor, justificantes de ingresos, entre otros.
  • Análisis de viabilidad: La entidad financiera evaluará la viabilidad de la novación basándose en los ingresos, la capacidad de pago del deudor y otros factores relevantes. Es importante tener en cuenta que la entidad puede aceptar o rechazar la solicitud de novación.
  • Cumplimiento de plazos: Durante el proceso de novación, es fundamental cumplir con los plazos establecidos por la entidad financiera para evitar retrasos o complicaciones.
  • Normativa legal: La novación de hipotecas se rige por la normativa vigente, la cual puede variar según el país y la región. Es esencial conocer y cumplir con los requisitos legales establecidos para llevar a cabo el proceso correctamente.

Tener en cuenta estos requisitos y cumplir con la normativa correspondiente es fundamental al momento de realizar una novación de hipoteca. Esto garantizará un proceso adecuado y permitirá beneficiarse de las modificaciones deseadas en las condiciones del préstamo.

Aspectos legales de la novación de hipoteca

La novación de una hipoteca implica realizar modificaciones en las condiciones del préstamo hipotecario original. En el ámbito legal, es importante tener en cuenta algunos aspectos relevantes que afectan a este proceso.

A continuación, mencionamos los puntos legales clave que debes considerar para la novación de tu hipoteca:

  • Contrato de novación: Para formalizar la novación de hipoteca, es necesario llevar a cabo la modificación del contrato y redactar una escritura pública. Este documento debe reflejar claramente los cambios acordados entre el prestatario y el acreedor.
  • Inscripción en el Registro de la Propiedad: Una vez realizada la novación, es imprescindible inscribir la modificación en el Registro de la Propiedad. Esta inscripción garantiza que los cambios sean oponibles a terceros y ofrece seguridad jurídica tanto al deudor como al acreedor.
  • Gastos notariales y registrales: La novación de hipoteca conlleva una serie de gastos notariales y registrales que deben ser asumidos por ambas partes. Estos gastos suelen cubrir los honorarios del notario, los aranceles del Registro de la Propiedad y otros costos relacionados con la formalización de la escritura.
  • Normativa aplicable: Es fundamental tener en cuenta la normativa vigente en materia de novación de hipotecas. En España, existen leyes y regulaciones que regulan este proceso y establecen los requisitos legales que debe cumplir tanto el prestamista como el prestatario.
  • Información previa: Según la legislación aplicable, el prestamista está obligado a proporcionar al prestatario información previa a la novación. Esta información debe incluir detalles sobre las modificaciones propuestas, los posibles gastos asociados y cualquier impacto que pueda tener en las condiciones de la hipoteca.
  • Reparto de gastos: En relación con los gastos derivados de la novación de hipoteca, es importante tener en cuenta que la normativa establece ciertos criterios de reparto entre el prestamista y el prestatario. Estos criterios pueden variar según la fecha de formalización del préstamo y la legislación vigente en ese momento.
  • Asesoramiento legal: Dada la complejidad de la novación de hipoteca y sus implicaciones legales, es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional del derecho. Un abogado especializado en derecho hipotecario puede brindarte orientación y velar por tus intereses durante todo el proceso de novación.

Tener en cuenta estos aspectos legales te permitirá llevar a cabo la novación de tu hipoteca de manera segura y cumpliendo con todos los requisitos legales establecidos. Recuerda que Unexus, como expertos hipotecarios, siempre busca las mejores condiciones del mercado para ti.

Artículo escrito por Gloria Escude, Broker Hipotecario con más de 20 años de experiencia y más de 1.500 clientes asesores cada año. Con nosotros estarás más cerca de obtener la hipoteca para comprar tu vivienda.